我给孩子买保险之一:为什么要去香港买保险

By Chloe Gu 2015/06/05

去香港买保险这个事情我已经盘算了一年多了,如今终于成行,也算是心想事成达成所愿。很多朋友问我,为什么要去香港买保险?怎么去香港买保险?回答太多遍了,如今写下来跟大家分享,希望能用我自己的亲身体验,给大家一个参考。

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首先,为什么要买保险?

可能是由于国内宣传的方式方法问题,很多人对保险持敬而远之的态度,总觉得有人找你来买保险是要骗你的钱。我很早以前也是这样觉得的,但是因为有一个好闺蜜是做精算师的(对,就是那种年薪百万的超级金融精英工作)所以对保险开始有了不同的认识。其实买保险是一种防范家庭非金融风险的最好办法。

比较想想看,要是哪天突然自己或者小孩生了重病,大人无法工作,还要花很多很多的钱去治病,好不容易开刀开好,还要休养三五年不断用药,这个成本分分钟能让你二三十年的奋斗化为乌有。而万一遇到重病之后,因为经济损失造成的生活品质的下降也会给全家带来很不好的心理影响,“贫贱夫妻百事哀”这句话不平白无故流传千年的。所以说,目前来看,要避免家庭受到意外打击,保险还是唯一的工具。

另外一方面,从长远来看,未来自己退休、小朋友读大学、结婚、甚至考虑移民等问题的话,随时可能需要用一大笔钱,我个人的投资态度比较保守,对于股票等激进的投资方法比较不敢尝试,所以也希望通过储蓄型的保险,为20、30年以后的人生做打算,所以现在每天一点小的积累,将来可以有所保障,这过程中又不需要可以地降低生活标准,这也是我决定要认真研究买保险这件事情的原因。

如果你有留意一些理财方面的知识,那你会发现说大部分的经典理财规划建议都是三三三原则,也就是说你的总收入,除去日常开销(包括还贷款)之外的余额部分,收入三分之一用于储蓄、三分之一用于保险、三分之一用于股票基金等投资领域。从我个人来说,我对于股票基金这些真心不是非常懂,所以股票至今没有买过(完全没有偏财命)。而且我也觉得一个家庭的整体理财配置还挺重要的,因为我老公长期都有买股票,从六千点时候的股票都还拿在手里,所以我自己就不再买股票了,算是平衡整个家庭的理财分部吧。因为我们家庭也没有房贷车贷的负载,所以从长期追求平稳平衡的理财目标来看,我会选择在存款和短期理财产品之外,再配置保险作为风险预防和长期固定投资。

最后,在整体理财规划的时候,我也会考虑货币汇率的问题。因为将来小孩出国留学的机会比较大,我感觉15-20年之后应该无论如何也会有机会送小孩出国体验一下吧, 所以现在开始就投资部分美元产品也是不错的储备。虽然人民币进入升值通道已经好几年,升值也是很多很多了,但是未来二三十年美元是不是一直会贬值也是未可知。总体来说我觉得未来最看好的货币就是美元和人民币两个(世界未来两大经济体就是美国中国已经毫无疑问),所以在手上拿着大部分的资产都是人民币的情况下,适当有一些美元产品也是保值的一个方式。可能也是思想比较保守的原因,我真的不指望现在的投资能够增值到一个什么样的境界,但求20年之后这些钱还是钱,能够对冲潜在的货币贬值风险即可。

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其次,为什么要去香港买保险?

我知道很多朋友在国内长期都有买保险,我老公就买了招商信诺,但是为啥还要去香港买保险呢?主要是这么几个原因:

  • 香港的保险产品选择比较多,且价格比较便宜。
    全世界各国的保险规则都有所不同,中国内地的保险规则就更加严格和苛刻,所以保险公司很多产品在国内是不能够售卖的,而且差不多类型的保险产品,保额一样的情况下,国内产品的保费要高许多。所以要卖到一样的保障,在香港购买每年要交的保费少很多。
  • 长期稳定的美元产品配置。
    如之前所说的,我想要在资产配置中放一些美元产品,那么保险业是一种选择,而且香港买保险产品可以用人民币交保费(通过银联卡直接支付),但是理赔的时候可以要求支付美元或者港币。
  • 规避个税、遗产税。
    关于保险规避遗产税的话题大家可能有关注过。国内征收遗产税是一个趋势,今年深圳已经公布预开征遗产税的试点政策,具体内容大致如下:资产总和在80万—200万的,征收额为20%后再减扣除数5万(如100万对应征遗产税:100万*20%-5万=15万);资产总和在1000万以上的,征收额为50%后再减扣除数175万(如1500万对应税收:1500万*50%-175万=575万)。从这个模式来看,遗产的财富增加了15倍,遗产税金却增加了38倍。真是交不起这个税啊!给孩子奋斗了终身,最终ta能拿到的很少,这个也是有点不爽的。
    另外保险理赔的钱可以不用经过国内的外管局,直接支票寄到任何你想要提款的海外账户。有移民、留学经历的朋友都知道从国内带钱出去是有点麻烦的,出境入境还有税费的问题,像我一个朋友她小孩是西班牙混血,板鸭政府就会雁过拔毛对西班牙公民在海外的收入也征税,这种不爽的问题可以通过保费的形式来规避。
  • 重疾理赔更加方便。国内的重疾理赔很多产品都是需要你自己先支付医院的费用,最后拿发票去保险公司报销的。但是香港有很多保险产品,只要有国内三甲医院的确诊书,就可以直接要求赔偿,不需要医院的发票,这样可以在大笔医疗费用发生前就拿到保费,这样也不会印象家庭的日常财务。

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那么在香港买保险有哪些缺点呢?这个我也研究了一下,毕竟没有只赚不赔的买卖么。

  • 理赔中可能出现的障碍。因为有些疾病国内外的定义会有所不同,所以如果有一些比较特别的毛病的名称,如果在医生那里的确证书上面的写法不同,可能影响理赔。所以万一不幸得病,要懂得及时跟自己的保险经纪人沟通,让经纪人及时为你服务。
  • 不受国内保监会和香港保监会的管理,如果出了问题要找第三方投诉可能会有点麻烦。据说大陆身份在香港购买的保险最终只能找类似香港消费者保护协会之类的投诉,并不受保监会的监管。所以这里面就有万一发生纠纷可能发生的各种问题。当然,我觉得国外保险公司都比较靠谱,至少比国内保险公司运作时间更长久,而且大保险公司在全球都有分支,万一出国了要找保险帮助还是比国内的要方便,所以我还是选择相信我的保险公司吧。
  • 交易只能在香港进行。所以,买保险必须physically去一趟香港,7岁以下小朋友家长可以帮ta买,要带好一堆证件。

以上,就是我总结的“为什么要买保险”和“为什么要去香港买保险”的内容。接下来还会给大家分享一下给小孩要买什么样的保险,以及我去香港买保险的整个流程。大家敬请期待哦!